Prévoyance retraite privée : ce à quoi les travailleurs indépendants doivent prêter attention
N'oubliez pas : le temps, c'est de l'argent ! Il faut penser dès aujourd'hui à demain. Autrement dit, à la prévoyance vieillesse. C'est important pour tout le monde, mais tout particulièrement pour les travailleurs indépendants. En effet, beaucoup d'entre eux ne sont pas affiliés au régime légal d'assurance vieillesse.
Cela signifie que les travailleurs indépendants doivent prendre eux-mêmes en main leur prévoyance vieillesse. Et même si les travailleurs indépendants cotisent au régime de retraite obligatoire, ils devraient également souscrire une prévoyance privée et commencer à le faire le plus tôt possible.
Certains travailleurs indépendants sont tenus de cotiser à l'assurance retraite obligatoire. Il s'agit notamment des artisans, des artistes, des journalistes, des kinésithérapeutes, du personnel soignant et des enseignants indépendants. Le Code de la sécurité sociale VI (SGB VI, alinéa 2) définit les catégories professionnelles soumises à l'obligation d'assurance.
Certaines catégories professionnelles de travailleurs indépendants sont tenues de cotiser au régime légal de retraite
Les travailleurs indépendants soumis à l'assurance obligatoire versent généralement 18,6 % de leurs revenus à l'assurance retraite. Il convient toutefois de noter que les travailleurs indépendants peuvent s'attendre à percevoir une pension plutôt modeste. C'est pourquoi les travailleurs indépendants soumis à l'assurance obligatoire devraient également souscrire une assurance retraite complémentaire privée pour leur retraite.
Toute personne exerçant une profession libérale relevant d'une « chambre professionnelle » est soumise à l'assurance obligatoire au sein de celle-ci et verse des cotisations obligatoires calculées en fonction de ses revenus. Cela concerne notamment les médecins, les avocats, les pharmaciens et les architectes.
Les assurés volontaires peuvent participer à la fixation du montant de leurs cotisations
La majorité des travailleurs indépendants doit toutefois s'assurer à titre volontaire. Ils peuvent également cotiser au régime légal de retraite, à titre volontaire.
Cela s'explique par le fait que, outre la couverture vieillesse, cette assurance inclut toujours une protection des ayants droit pour les conjoints, les partenaires enregistrés et les orphelins.
Les assurés peuvent fixer eux-mêmes le montant de leurs cotisations volontaires : la cotisation minimale s'élève à 83,70 euros, tandis que la cotisation maximale est d'environ 1 320 euros par mois. Les assurés peuvent régler leurs cotisations volontaires chaque mois ou une fois par an.
Quelles sont les dispositions applicables aux travailleurs indépendants soumis à l'assurance obligatoire ?
- Dans les cinq ans suivant la création de leur propre entreprise, les travailleurs indépendants peuvent demander à être affiliés au régime obligatoire de retraite. L'un des avantages : les travailleurs indépendants affiliés au régime obligatoire acquièrent des droits à une réadaptation professionnelle ou à une pension d'invalidité.
- Les travailleurs indépendants peuvent s'acquitter de leurs cotisations obligatoires soit sous forme de cotisation forfaitaire, soit en fonction de leurs revenus réels. Actuellement, la cotisation forfaitaire s'élève à environ 612 euros par mois dans les Länder de l'Ouest et à environ 586 euros dans ceux de l'Est. Il est également possible de ne payer que la moitié de la cotisation forfaitaire au cours de l'année de début d'activité et des trois années civiles suivantes.
- Dans tous les cas, les règles suivantes s'appliquent à l'assurance retraite obligatoire : il n'y a ni frais supplémentaires ni examen médical à passer. L'assurance retraite obligatoire prend également en charge une partie de l'assurance maladie, à hauteur de 50 % de la cotisation, lorsqu'une pension est versée.
Des alternatives et des solutions complémentaires pour se prémunir contre la vieillesse. Autant le dire d’emblée : le plan Riester n’en fait PAS partie !
- Outre les cotisations versées à l'assurance retraite obligatoire, les travailleurs indépendants disposent d'autres possibilités de prévoyance privée. Ils peuvent par exemple souscrire un contrat dit « Rürup », qui existe sous la forme d'une assurance retraite classique ou liée à des fonds d'investissement. Le montant de la retraite future dépend notamment des cotisations versées et des conditions précises du contrat. Le montant des cotisations est modulable. En règle générale, les assurés peuvent à tout moment adapter leurs cotisations à leurs propres besoins ou aux prestations souhaitées. Une retraite Rürup ne couvre toutefois généralement que la prévoyance vieillesse. Si nécessaire, les assurés peuvent ajouter les modules « couverture des survivants » et « incapacité de travail », ce qui entraîne généralement des coûts supplémentaires. Cela peut avoir une incidence sur le rendement. Mais un contrat Riester n’est pas non plus la solution, car en raison de l’obligation légale de garantie des versements de cotisations, celles-ci ne peuvent être investies presque exclusivement que dans des obligations d’État. Et celles-ci affichent un rendement négatif ! Le contrat Riester est donc presque assuré de ne générer aucun rendement.
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N'oubliez pas : en tant qu'indépendant(e) en particulier, il est préférable de se constituer le plus tôt possible une épargne-retraite à titre privé. Après tout, le temps, c'est de l'argent.
CONCLUSION :
Il ne fait aucun doute que les travailleurs indépendants ont tout intérêt à se faire conseiller de manière indépendante sur leur prévoyance retraite et leur couverture en cas d'incapacité de travail. Ils peuvent par exemple s'adresser à un conseiller compétent au sein d'une société de gestion de patrimoine indépendante.
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