Retraite complémentaire : ce à quoi les travailleurs indépendants doivent prêter attention
N'oubliez jamais : le temps, c'est de l'argent ! Pensez dès aujourd'hui à demain. Parlez de planification de la retraite. C'est important pour tout le monde, mais surtout pour les travailleurs indépendants. En effet, bon nombre d'entre eux ne sont pas affiliés au régime légal d'assurance retraite.
Cela signifie que les travailleurs indépendants doivent prendre en main leur propre prévoyance vieillesse. Et même si les travailleurs indépendants cotisent au régime de retraite obligatoire, ils devraient souscrire une prévoyance complémentaire privée et commencer le plus tôt possible.
Certains travailleurs indépendants sont tenus de cotiser à l'assurance retraite obligatoire. Il s'agit notamment des artisans, des artistes, des publicitaires, des kinésithérapeutes, des infirmiers et des enseignants indépendants. Le Code social VI (SGB VI, paragraphe 2) définit les catégories professionnelles soumises à l'assurance obligatoire.
Certaines catégories professionnelles de travailleurs indépendants sont tenues de cotiser au régime de retraite obligatoire
Les travailleurs indépendants soumis à l'assurance obligatoire versent généralement 18,6 % de leurs revenus au régime d'assurance retraite. Il convient toutefois de noter que les travailleurs indépendants peuvent s'attendre à une pension plutôt modeste. C'est pourquoi les travailleurs indépendants soumis à l'assurance obligatoire devraient également se constituer une autre épargne-retraite privée.
Les personnes exerçant une activité indépendante dans les professions dites « de chambre » y sont assurées à titre obligatoire et versent des cotisations obligatoires calculées en fonction de leurs revenus. Il s'agit notamment des médecins, des avocats, des pharmaciens et des architectes.
Les personnes assurées à titre volontaire peuvent participer à la fixation du montant de leurs cotisations
Toutefois, la plupart des travailleurs indépendants doivent souscrire une assurance à titre volontaire. Vous pouvez également cotiser au régime légal d'assurance retraite, à titre volontaire.
Ceci est corroboré par le fait que, outre la couverture vieillesse, la protection des ayants droit (conjoints, partenaires enregistrés et orphelins) est toujours incluse.
Les assurés peuvent fixer eux-mêmes le montant de leurs cotisations volontaires : la cotisation minimale est de 83,70 euros et la cotisation maximale s'élève à environ 1 320 euros par mois. Les assurés peuvent verser leurs cotisations volontaires mensuellement ou une fois par an.
Quelles sont les dispositions applicables aux travailleurs indépendants soumis à l'assurance obligatoire ?
- Dans les cinq ans suivant la création de leur entreprise, les travailleurs indépendants peuvent souscrire à l'assurance retraite obligatoire. L'un des avantages : les travailleurs indépendants assurés à titre obligatoire se garantissent le droit à des prestations de réadaptation ou à une pension en cas de perte partielle de capacité de gain.
- Les travailleurs indépendants peuvent s'acquitter des cotisations obligatoires soit sous forme de cotisation forfaitaire, soit en fonction de leurs revenus réels. Actuellement, la cotisation forfaitaire s'élève à environ 612 euros par mois dans les Länder de l'Ouest et à environ 586 euros dans les Länder de l'Est. Il est également possible de ne payer que la moitié de la cotisation forfaitaire au cours de l'année de démarrage de l'activité et au cours des trois années civiles suivantes.
- Quoi qu’il en soit, les dispositions suivantes s’appliquent à l’assurance retraite obligatoire : il n’y a ni frais supplémentaires ni examen médical. L’assurance retraite obligatoire prend également en charge une partie des cotisations d’assurance maladie, à hauteur de 50 % de celles-ci, dès lors qu’une pension est versée.
Alternatives et options complémentaires de couverture pour la retraite. Autant le dire d’emblée : le plan Riester, ce n’est PAS la solution !
- Outre le versement de cotisations à l'assurance retraite obligatoire, les travailleurs indépendants disposent d'autres possibilités de prévoyance privée. Ils peuvent par exemple souscrire un contrat dit « Rürup », disponible sous la forme d'une assurance retraite classique ou liée à des fonds d'investissement. Le montant de la retraite future dépend, entre autres, des cotisations versées et des modalités précises du contrat. Le montant des cotisations est flexible. L'assuré peut généralement ajuster ses cotisations à tout moment en fonction de ses propres besoins ou de ses attentes. Une retraite Rürup ne couvre toutefois généralement que la prévoyance vieillesse. Les assurés peuvent ajouter, si nécessaire, les modules « couverture des survivants » et « perte de capacité de gain », mais cela entraîne généralement des coûts supplémentaires. Cela peut avoir un impact sur les rendements. Or, un contrat Riester n’est pas non plus la solution idéale, car l’obligation légale de garantie des cotisations implique que celles-ci ne peuvent être investies presque exclusivement que dans des obligations d’État. Et celles-ci sont à rendement négatif ! Cela garantit presque à coup sûr que le contrat Riester est voué à l’échec en termes de rendements.
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N'oubliez jamais : en tant qu'indépendant notamment, il est préférable de se constituer une épargne-retraite dès que possible. Après tout, le temps, c'est de l'argent.
CONCLUSIONS :
Il ne fait aucun doute que les travailleurs indépendants ont tout intérêt à solliciter des conseils indépendants concernant leur épargne-retraite et leur couverture en cas de perte de capacité de gain. Ils peuvent, par exemple, s'adresser à un conseiller compétent au sein d'une société de gestion de patrimoine indépendante.
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