Le régime de retraite privé pour différentes tranches d'âge
La retraite légale n'est généralement pas suffisante pour maintenir le niveau de vie habituel à la retraite. Dans la plupart des cas, les régimes de retraite d'entreprise ne peuvent eux aussi que réduire l'écart de retraite, sans toutefois le combler. Pour de nombreuses personnes, une retraite complémentaire privée devient donc une nécessité. Si vous souhaitez vivre confortablement à la retraite et, dans l’idéal, combler entièrement le déficit de retraite, vous devriez commencer à constituer une retraite complémentaire dès que possible. Mais quel montant faut-il prévoir et à quel âge ? Nous allons tenter d’apporter quelques éclaircissements à ce sujet dans les lignes qui suivent.
La plupart des salariés ont désormais bien compris que la retraite légale ne suffira pas à elle seule à leur assurer une vie confortable à l'avenir. Pourtant, pour de nombreux salariés, en particulier les plus jeunes, la retraite est une perspective si lointaine qu’ils n’ont guère envie d’y penser. C'est pourtant une grave erreur. Car le temps est une ressource très précieuse – surtout lorsqu’il s’agit de planifier sa retraite.
Plus on commence tôt à se constituer une épargne-retraite, plus on a de chances de combler le déficit de retraite qui apparaît à la retraite, c'est-à-dire la différence entre le dernier salaire perçu en tant que salarié et le montant de la retraite légale.
Mais quel montant faut-il épargner ou investir chaque mois à titre de complément de retraite pour pouvoir maintenir son niveau de vie habituel à la retraite ? Et quel montant devrait-on idéalement avoir déjà à disposition en capital, et à quel âge ?
La société de gestion de fortune Genève Invest a longuement réfléchi à cette question.
Pour ce faire, la première étape a consisté à analyser les salaires moyens des personnes âgées de 30 à 60 ans en Allemagne – dans cet exemple, célibataires et sans enfants – afin de déterminer leur déficit de retraite probable. Dans un deuxième temps, Genève Invest a ensuite déterminé le montant dont l’« investisseur type » devrait idéalement disposer en capital au cours des différentes phases de sa vie afin d’atteindre son objectif d’épargne, sans pour autant devoir trop restreindre son mode de vie habituel.
C'est pourquoi un taux d'épargne de 10 % du revenu a été retenu pour cette étude, conformément aux recommandations d'autres experts financiers. De plus, l'étude table sur un âge de départ à la retraite de 67 ans et une durée moyenne (et progressivement croissante) de la retraite, qui se situe actuellement entre 14 et 15 ans. Après tout, l’espérance de vie moyenne des Allemands est actuellement d’environ 81 ans.
Voici le montant qu'une personne de 30 ans devrait mettre de côté aujourd'hui pour sa retraite.
Selon une étude, une personne de 30 ans gagne en moyenne 45 213 euros bruts par an. Cela correspond à un salaire net mensuel de 2 368 euros. Si cette personne de 30 ans prend sa retraite à 67 ans, célibataire et sans enfant, elle percevra une retraite légale d’environ 1 570 euros bruts par mois (soit une retraite nette comprise entre 1 300 et 1 400 euros). Il lui manquerait alors en moyenne 1 000 euros par mois pour maintenir son niveau de vie actuel à la retraite.
S'il souhaite combler la différence par rapport à son salaire net, cet homme de 30 ans devrait aujourd'hui mettre de côté un total de 181 000 euros d'ici à sa retraite (en tenant compte de l'inflation). Avec cette somme, il pourrait combler son déficit de retraite pendant 15 ans. En supposant un taux d'épargne de 10 %, cette personne de 30 ans pourrait encore épargner environ 128 000 euros. Cela signifie qu’un trentenaire devrait déjà disposer aujourd’hui d’environ 53 000 euros sur son compte s’il souhaite combler le déficit de retraite restant pour atteindre le niveau de vie actuel de 2 368 euros par mois.
D'après ces calculs, toute personne âgée de 40 ans devrait déjà avoir mis de côté 109 000 euros pour sa retraite.
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Voici le montant que vous devriez avoir mis de côté pour votre retraite à 40 ans
Selon ces calculs, toute personne âgée de 40 ans devrait déjà avoir mis de côté 109 000 euros pour sa retraite. La raison : en moyenne, un Allemand de 40 ans gagne actuellement 55 627 euros bruts par an, soit 2 791 euros nets par mois. Cependant, comme sa retraite légale ne s'élèvera qu'à environ 1 919 euros bruts par mois à la retraite, il lui manquera en moyenne 1 140 euros par mois (retraite nette comprise entre environ 1 550 et 1 660 euros).
Sur une période de 15 ans de versement de la retraite, en tenant compte de l'inflation, cela se traduit par un manque à gagner total de 206 000 euros à la retraite. Comme il peut encore épargner pour sa retraite pendant 27 ans, il lui reste encore un montant total d'épargne d'environ 97 000 euros s'il met de côté 10 % de son revenu net.
À 50 ans : voici le capital que vous devriez avoir constitué
À 50 ans, les investisseurs devraient disposer d'un capital nettement plus important s'ils souhaitent maintenir leur niveau de vie à la retraite. En Allemagne, les personnes âgées de 50 ans perçoivent un salaire brut moyen de 58 213 euros, soit une moyenne de 2 892 euros nets par mois. Cela se traduit par un droit à une retraite, à l'âge de 67 ans, de 2 020 euros bruts par mois (retraite nette comprise entre environ 1 630 et 1 750 euros).
Résultat : pour une personne âgée aujourd’hui de 50 ans, il manque 208 440 euros si elle souhaite conserver son niveau de vie, soit 2 892 euros nets par mois, pendant les 15 années de sa retraite. S'il épargne 10 % de son revenu net à partir de maintenant, il n'aura réuni que 62 671 euros au cours des 17 années qui le séparent de la retraite. D’après ces chiffres, une personne de 50 ans devrait déjà avoir épargné 145 769 euros. Sinon, il disposera chaque mois d’une somme nettement inférieure à ses revenus nets.
Une chose est sûre : l'étude mentionnée ci-dessus est un signal d'alarme pour tous ceux qui préfèrent remettre à plus tard la constitution d'une retraite complémentaire. Cependant, ces montants élevés ne sont pas une raison de paniquer. Il y a plusieurs raisons à cela : par exemple, le déficit de retraite calculé ici ne montre que la différence entre le salaire net et la retraite légale ; les revenus supplémentaires provenant de régimes de retraite d’entreprise ou privés ne sont donc pas pris en compte. De plus, ces chiffres reposent également sur l’hypothèse que l’épargne ne rapporte aucun intérêt et ne prend pas de valeur.
Si ce trentenaire plaçait, par exemple, 10 % de son salaire moyen de 2 368 euros (soit 237 euros) dans un plan d'épargne en actions, il disposerait d'une épargne nettement plus importante au moment de sa retraite.
Avec un rendement estimé à 7 %, ce qui est tout à fait réaliste (il s'agit du rendement moyen enregistré par l'indice MSCI World depuis 1991 jusqu'à aujourd'hui), il obtiendrait un montant total de 470 500 euros.
Pour mettre les choses en perspective, cet homme de 30 ans n'aurait besoin que de 181 000 euros pour maintenir son niveau de vie pendant 15 ans à la retraite. Même après déduction des impôts, ce montant suffirait donc largement à combler le déficit de retraite,
Pour cet homme de 40 ans, investir son argent dans un plan d'épargne en actions ferait également une grande différence. S'il épargne 10 % de ses revenus, soit 279 euros par mois, il pourra tout de même atteindre un total de 257 000 euros au moment de sa retraite. Même après déductions fiscales, cela permettrait de combler le déficit de retraite. Si le taux d'épargne était augmenté au fil du temps, le montant total serait d'autant plus élevé.
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CONCLUSION
Pour toutes les raisons susmentionnées, Genève Invest formule les recommandations suivantes, à l'intention notamment des jeunes investisseurs :
- de commencer à constituer une épargne-retraite privée dès que possible (idéalement dès votre entrée dans la vie active),
- constituer une épargne-retraite privée dans des placements à haut rendement, de préférence dans le cadre d'un plan d'épargne en actions,
- surveiller les coûts liés à l'usine et les réduire au minimum si nécessaire.
Un conseiller compétent de Genève Invest se fera un plaisir de vous accompagner lors d'un entretien personnalisé afin d'étudier les différentes options en matière de prévoyance retraite individuelle et d'élaborer une stratégie de retraite à long terme adaptée à vos besoins spécifiques.