Le calculateur de retraite pour les régimes de retraite privés
Sur Internet, de nombreux portails et magazines proposent ce qu'on appelle des « calculateurs de retraite ». Ces outils permettent tous d'avoir un aperçu relativement rapide du montant de la pension mensuelle à laquelle un retraité peut s'attendre, ainsi que de la date à laquelle il commencera à la percevoir.
On trouve ce type de calculateurs de retraite sur les sites Internet de l'organisme allemand d'assurance retraite (DRV), du Handelsblatt, de Focus, de finanztip.de et de nombreux établissements financiers.
Ces simulateurs permettent de calculer le montant mensuel de la retraite en fonction des années de cotisation et du salaire, ou d'évaluer la perte de retraite à laquelle il faudrait s'attendre en cas de départ anticipé à la retraite. Dans presque tous les cas, vous constaterez qu'il existe un écart de retraite. Ce déficit de retraite correspond à la différence entre le dernier salaire net perçu et le montant de la pension. De plus en plus souvent, ce déficit de retraite atteint 50 % ou plus.
Il est toutefois bien plus intéressant d'utiliser le simulateur de retraite de Genève Invest pour déterminer comment un plan de retraite privé peut combler ce déficit de retraite. Et surtout, pour prendre conscience de l’importance décisive de commencer à planifier sa retraite le plus tôt possible et de laisser son capital fructifier le plus longtemps possible.
Dans le premier exemple de calcul du simulateur de retraite Genève-Invest, supposons qu'un salarié âgé aujourd'hui de 40 ans décide d'investir désormais 500 euros par mois dans une prévoyance retraite privée. Et ce, dans le cadre d'un plan d'épargne en actions. Il est raisonnablement réaliste de supposer que ce plan d'épargne en actions affichera un rendement de 7 % par an après frais (l'indice MSCI World a enregistré un rendement bien supérieur à 10 % par an au cours des 20 dernières années).
L'écart de retraite désigne la différence entre le dernier salaire net perçu et le montant de la pension versée. De plus en plus souvent, cet écart de retraite atteint 50 % ou plus.
Cet employé de 40 ans investit donc 6 000 euros par an pendant 27 ans. L'investissement total s'élève donc à 168 000 euros. Et après 27 ans, avec un rendement de 7 % et grâce à l'effet des intérêts composés, ce montant atteint la somme impressionnante de 533 511 euros à l'âge de 67 ans ! Et si, à l'âge de la retraite, le retraité ne prélève que sur la plus-value du capital, il disposera de 37 345 euros par an, soit 3 112 euros par mois, sans entamer le capital ! Cela suffirait largement à combler le déficit de retraite. Et ce, avec «seulement» 500 euros de cotisation de retraite privée par mois.
C'est actuellement le moment idéal pour investir dans les obligations. Les obligations d'entreprises offrent actuellement des rendements supérieurs à 7,10 % par an.
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Prenons maintenant un deuxième exemple tiré du calculateur de retraite de Genève Invest : les conditions sont les mêmes que précédemment, à ceci près que le salarié a désormais 30 ans et a donc commencé à se constituer une épargne retraite privée 10 ans plus tôt. Il lui reste donc 37 ans et il investit un montant total de 228 000 euros. Il disposera alors de 1 141 303 euros à l’âge de 67 ans ! En d’autres termes, soit plus du double du montant dont disposera la personne de 40 ans ayant le même taux d’épargne de 500 euros par mois. Par conséquent, une personne de 30 ans aujourd’hui disposera de 79 891 euros par an, soit 6 658 euros par mois, à l’âge de 67 ans. Une telle retraite rend la vie vraiment plus facile à supporter.
Si cet homme de 30 ans décide par la suite de travailler trois ans de plus et de prendre sa retraite à 70 ans, son capital retraite s'élèvera déjà à 1 419 507 euros.
Si cet homme de 30 ans réduisait de moitié son taux d'épargne pour le ramener à 250 euros par mois, il disposerait tout de même d'un capital de 570 651 euros à l'âge de 67 ans.
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CONCLUSION
En conclusion, deux constatations d'une importance capitale peuvent être tirées des résultats de ce simulateur de retraite de Genève Invest :
- On ne commence jamais assez tôt à se constituer une prévoyance privée. Le facteur temps est crucial.
- Si vous suivez cette stratégie sans relâche, vous pourrez compter sur les intérêts composés, un allié puissant et fidèle.
Pour finir, mais non des moindres, une citation d’Albert Einstein. Lorsqu'on lui a demandé quelle était la force la plus puissante de l'univers, Einstein a répondu spontanément : « L'intérêt composé ! »